Особенности покупки
автомобиля в кредит

При покупке автомобиля в кредит (это практикуется во многих автомобильных салонах) также необходимо учесть множество моментов. В частности, необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора. Нередко в нем содержится несколько пунктов, которые предварительно не оговариваются. В результате через некоторое время вы с удивлением можете обнаружить, что помимо оплаты за машину и процентов за предоставленный кредит вам придется оплачивать еще и комиссионные услуги либо что-то в этом роде. Подобные пункты могут быть напечатаны в договоре мелким шрифтом, чтобы покупатель сразу их не заметил. Доказать что-то впоследствии будет весьма затруднительно. Все вышесказанное верно и в том случае, если вы берете кредит на покупку автомобиля в банке, поэтому подробно ознакомьтесь с условиями получения кредита и не стесняйтесь задавать банковским работникам любые интересующие вас вопросы.

В большинстве случаев для получения кредита необходимо будет заполнить заявку на кредит по установленной банком форме и предоставить экономическое обоснование возврата кредита. Кроме этого, для получения кредита необходимо наличие поручителей (количество поручителей определяется банком). В общем случае поручитель — это лицо, которое обязано выполнять все обязательства по кредитному договору, если кредитополучатель по тем либо иным причинам делать это не в состоянии. Обычно в заявке на кредит отражается следующая информация: фамилия, имя и отчество кредитополучателя, его адрес согласно прописке и фактический адрес проживания, место работы и занимаемая должность, цель получения кредита, сумма кредита, в какой валюте должен быть получен кредит и сроки его погашения. В технико-экономическом обосновании возврата кредита за автомобиль указывается, за счет чего кредитополучатель планирует вернуть всю сумму кредита с процентами в установленные сроки. Здесь указывается размер месячного дохода кредито-получателя и суммы удержаний из этого дохода (налоги, удержания по исполнительным листам при наличии таковых и т. д.). Многие банки при выделении кредитных средств используют понятие совокупного дохода. В данном случае имеется и виду, что в технико-экономическом обосновании возврата кредита можно указывать не только свой доход, но и доход супруга (супруги). Например, в банке вам сообщили, что требуемую сумму выделить не могут, поскольку у вас месячный доход недостаточен для получения такой суммы. В таком случае вы можете включить в совокупный доход размер дохода супруга (супруги), и может оказаться, что этого вполне достаточно для получения кредита в необходимом объеме. Задумываясь о получении автомобильного кредита, следует задаться вопросом: в какой валюте удобнее получить кредит — национальной либо иностранной? Ответ на этот вопрос зависит от целого ряда факторов. В первую очередь следует сравнить размеры процентных ставок по рублевому и валютному кредиту. Затем нужно поинтересоваться — может, есть еще какие-то особенности? Например, не исключено, что рублевые кредиты для покупки автомобиля банк предоставляет на срок не более 3 лет, в то время как валютный кредит для этой же цели можно оформить и на 5 лет. Не нужно забывать и о том, какую валюту удобнее получить продавцу, у которого вы планируете приобрести машину. Если он желает получить от вас российские рубли, то очевидно, что оформление валютного кредита в данном случае ни к чему.

При получении кредита человека могут подстерегать малоприятные сюрпризы, к которым желательно подготовиться заранее. В первую очередь здесь следует отметить, что практически каждый банк при оформлении кредита требует оплату целого ряда услуг. Конкретный перечень этих услуг в разных банках может выглядеть по-разному, однако, как правило, клиенту приходится оплачивать «комиссионное вознаграждение за кассовое обслуживание» (при получении наличных денег), разовый платеж «за рассмотрение заявки на кредит» либо «за рассмотрение кредитного пакета» и т. д. При оформлении валютного кредита на автомобиль сюда добавляется еще несколько платежей: за покупку валюты, комиссия за обмен валюты и т. д. В итоге выясняется, что либо сумма кредита оказывается меньше, чем оговорено в кредитном договоре, либо процентная ставка по кредиту фактически превышает официально установленный размер. Я лично столкнулся с подобной ситуацией при оформлении валютного кредита в долларах США. В кредитном договоре была указана сумма кредита в размере $5000, но после оплаты так называемых услуг «по рассмотрению заявки», «комиссионного вознаграждения за кассовые услуги» и услуг «по приобретению валюты» реально на руках осталось $4800. Получается, что сумма кредита оказалась на 4 % меньше, чем указано в договоре. Кстати, в данном случае представители банка вели себя относительно порядочно, заранее предупредив о предстоящих тратах. Однако на практике нередки случаи, когда кредитополучатель узнает о подобных «сюрпризах» в последний момент, поскольку эта информация в договоре всегда набрана мелким шрифтом, чтобы не бросаться в глаза. Хотя, было бы не плохо, если бы банки делали печать на ткани всех комиссий, и повесили флаг рядом с входом.

Особо следует оговорить с представителями банка такой важный момент, как возможность досрочного погашения автомобильного кредита. Например, это может пригодиться в случае, когда вы внезапно получили внеплановый и относительно крупный доход (наследство, выигрыш в лотерею и т. п.). В таком случае вам, возможно, захочется погасить автомобильный кредит раньше установленного срока, чтобы не уплачивать банку лишние проценты. Если полученного дохода недостаточно для полного погашения кредита, то имеет смысл погасить его частично, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей по кредиту (при этом в большинстве случаев нужно обратиться в банк с заявлением на пересчет оставшейся суммы кредита и процентов по нему). Здесь проблема может быть в том, что некоторые банки если и соглашаются на досрочное погашение автомобильного кредита, то только с условием уплаты клиентом солидных штрафных санкций (при этом с клиента не снимается обязанность уплаты всех процентов по кредиту за весь срок, на который он изначально был оформлен). Например, известны случаи, когда банк за возможность досрочного погашения кредита берет штраф в размере $200 за каждый оставшийся год кредита. Получается, если клиент оформил кредит сроком на 5 лет, из них 2 года он исправно выплачивал кредит и проценты по нему, а остаток кредита решил погасить досрочно, то он должен будет уплатить банку $600 штрафных санкций (3 года умножить на $200) плюс оставшуюся сумму кредита и все проценты, которые он должен был бы уплатить в течение оставшихся 3 лет. Поэтому возможность досрочного погашения автомобильного кредита и условия досрочного погашения должны оговариваться заранее.

Разумеется, покупать новую машину в кредит удобно и приятно, но нужно реально учитывать свои финансовые возможности, так как не разумное решение чревато последствиями. В настоящее время в связи с кризисом, очень многие автолюбители попали в затруднительное положение, они не в состоянии платит по счетам за купленный в кредит автомобиль. В итоге банки забирают у них автомобили. Также помните что в кредит можно купить и подержанную машину.